大學生信用貸款：風險到底有多遠？

當多年前曾在市場上火爆一時的大學生信用卡開始隱退校園後，互聯網金融的觸角已經開始觸及這一塊曾被銀行等金融機構放棄的領地。目前，名校貸”、“分期樂”、“趣分期”等專門針對大學生的信用貸款的正開始在大學校園裡興起。就在大學生信用貸款一片繁華的背後，緣何銀行等機構放棄的業務重新火爆？風險究竟又有多遠？

自2002高雄汽車借款年招商銀行發行了第一張針對學生的信用卡後，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發卡的目標人群瞄向了校園，據銀率網調查，2006年國內在校大學生持卡比例為15。1%，2007年就已上升到24%。大學生持卡人數不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由於大學生沒有固定收入高雄小額信貸，同時自制能力較差，各地都發生了多起大學生過度透支信用卡，家長被迫還債的事件，大大增加了銀行的發卡風險，也引發了學生家長的不滿，對此，監管部門要求各銀行在發行學生卡時要更謹慎。2009年7月，銀監會下發了《關於進一步規範信用卡業務的通知》（下稱《通知》），對信用卡發卡的適用對像做出了進一高雄借錢步明確：信用卡申請人應擁有固定工作，或穩定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡（附屬卡除外），對於不符合條件但確有必要發卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。《通知》下發後，各大銀行均陸續停止了大學生信用卡的審批，據銀率網數據，目前盡管部分銀行網站上還留有當年的學生信用卡，但是針對的也不再是沒有穩定收入來源的大學生群體了，而是剛畢業工作的人群。

在大學生信用卡折戟後，互聯網信用貸款又開始瞄上了大學生市場。從去年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款開始如雨高雄機車借款後春筍般冒了出來，並迅速的獲得了多輪天使投資，那麼這些互聯網信用貸款是否真的就會做的比大學生信用卡好呢？之所以大家都盯上了大學生的市場，銀率網分析師認為，主要是大學生的這個群體具有著旺盛的購買能力和與之並不匹配的資金來源。簡單來說，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比，彼此模仿。打開趣分期的網站，Iphone6、Xbox、LV的錢包、香奈兒的香水……一大堆的奢侈品撲面而來，這些高檔商品就如同潘多拉的寶盒誘惑著大學生們，而互聯網信用貸款就如同打開潘多拉寶盒的那把鑰匙。

仔細分析這些互聯網信用貸款，放貸時審核的主要資料就是申請人的學生資質，可是只要是學生就一定能按期還款嗎？問號背後，違約的代價是個人信用的污點。以趣分期為例，其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的：趣分期業務是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身征信；其次，我們會與您簽署合同，規定還款方式、日期等，合同是有法律保障的。還款日前三天我們會以短信、電話的方式提醒；如果是故意拖欠，我們會按合同進行處罰，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。可以看出來，不還款的影響有三個，一個是信用記錄有污點，第二是會收取滯納金，第三是簽了合同了，不還可以告你。銀率網分析師指出，我國的個人征信體系建立時間很短，目前主要影響的還是個人和金融機構之間的借貸往來，也就是有了信用記錄污點後，申請信用卡或是銀行貸款將會很麻煩，或是要承擔高利率，或是直接影響未來的信用卡或貸款的申請。

“但是這個影響對於工作後需要買房的人可能約束力更強一些，對於還在學校裡讀書的人來說，一是他們根本辦不了信用卡，二是也不可能去申請房貸去買房，那麼信用記錄污點對他們目前的影響基本是零，很難起到根本的約束力。”而收取滯納金的規定，對於互聯網信用貸款而言，也存在相當的風險。“當申請人不想還款或是根本連本金都還不上的時候，滯納金更不可能還的上。那麼互聯網金融可以出第三招了，用你簽署的借款合同告你，那麼會為你買單的是誰呢？依然還是大學生的父母。”實際上，當年大學生信用卡的逾期影響和目前的互聯網學生分期都是一樣的：影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過一定金額就統一起訴。銀率網分析師認為，過往的經驗已經證明，這些手段並不能降低大學生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低目前正在如火如荼發展的互聯網學生分高雄免留車期的風險，一方面，大學生的家長將被迫成為最後的買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯網金融。


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